Przerwa w spłacie kredytu - warto skorzystać?

Część banków dopuszcza zawieszenie spłaty kredytu nawet na pół roku, jednak większość ogranicza tę możliwość do jednego lub dwóch razy w ciągu całego okresu kredytowania.

Zawieszeniu ulega tylko część raty, jej wysokość, oprócz wartości kredytu, zależy od czasu, jaki upłynął od rozpoczęcia spłacania kredytu. Z tzw. wakacji kredytowych skorzystać mogą tylko ci, którzy spłacają raty w terminie.

Niedługo rozpocznie się sezon urlopowy, dlatego większość z nas już teraz zaczyna się zastanawiać, gdzie w tym roku spędzi wakacje i przede wszystkim - skąd wziąć na ten cel środki. Problem ze znalezieniem dodatkowych pieniędzy mogą mieć szczególnie ci, którzy zobligowani są do comiesięcznego spłacania rat kredytu hipotecznego. Zamiast decydować się na kolejne zobowiązania, np. w formie pożyczki, lepiej skorzystać z opcji, jaką umożliwia większość banków, czyli z tzw. wakacji od kredytu hipotecznego.

Nie tylko na wakacje
Większość banków umożliwia zawieszenie spłaty kredytu na 1 do 6 miesięcy, ale możemy z niego skorzystać nie częściej niż raz w roku. Niektóre banki jednak dopuszczają taką opcję tylko raz lub dwa razy w ciągu całego okresu kredytowania. Dlatego dobrze jest dokładnie przemyśleć tę decyzję i wybrać taki moment wykorzystania ulgi od spłaty kredytu, w którym faktycznie jest to dla nas niezbędne.

- Oferowana przez banki przerwa w spłacie kredytu nie musi być oczywiście przeznaczana jedynie na wakacje - tłumaczy Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni Doradców Kredytowych. - Dodatkowe pieniądze przydadzą się zarówno przy zaplanowanych wydatkach, np. gdy wyprawiamy dzieci do szkoły lub w razie nieprzewidzianych problemów finansowych. Niestety, nie możemy z tej opcji korzystać w nieskończoność. Ważne jest zatem, aby podjąć decyzję o wzięciu wakacji od spłaty kredytu wtedy, gdy faktycznie tego potrzebujemy.

Możemy zawiesić tylko część raty
Na całkowitą miesięczną ratę kredytu składają się dwie części: kapitałowa i odsetkowa. Trzeba pamiętać, że przy wakacjach kredytowych zawieszeniu podlega tylko część kapitałowa, a część odsetkowa musi być zapłacona terminowo. W całym okresie kredytowania, pomimo tego, że zazwyczaj decydujemy się na stałą ratę kredytu, to co miesiąc zmianie ulega wysokość części kapitałowej i odsetkowej, które po zsumowaniu dają stałą kwotę raty całkowitej. Na początku rata kapitałowa jest zdecydowania niższa od części odsetkowej.

Jak wynika z wyliczeń ekspertów, przy kredycie na 300 tys. zł, rata stała wynosi 1347,13 zł. Jeżeli zawiesimy ratę w 13 miesiącu spłaty, rata kapitałowa wyniesie 488,93 zł, a odsetkowa (którą i tak musimy zapłacić) 858,31 zł. Jeżeli zawiesimy ratę w 25 miesiącu, rata kapitałowa wyniesie 505,32 zł, a odsetkowa 840,82 zł. Jeżeli zawiesimy ratę po 5 latach, w 61 miesiącu spłaty, to rata kapitałowa wyniesie 562, 28 zł, a odsetkowa 784,85 zł.

Dopiero po 10 latach część odsetkowa i kapitałowa są mniej więcej równe, czyli rata kapitałowa wynosi 669,65 zł, a odsetkowa 677,49 zł.

Nie odpoczniesz od kredytu, jeśli nie spłacałeś rat w terminie
Z opcji chwilowego zawieszenia kredytu nie może jednak skorzystać każdy. Banki przewidują taką możliwość tylko dla tych, którzy terminowo spłacają raty i nie mają zaległości. Warto o tym pamiętać już od pierwszych miesięcy regulowania należności wobec banku. Nigdy nie wiadomo, kiedy będziemy zmuszeni, aby z takiej opcji skorzystać. Wakacje kredytowe są więc dodatkowym dobrym powodem, aby spłacać raty w terminie.

- Trzeba również pamiętać, że zawieszoną ratę i tak będziemy musieli kiedyś spłacić. Niezapłacone raty kapitałowe powiększą kapitał do spłaty, a co za tym idzie - wpłyną na wzrost kwoty kolejnych miesięcznych należności wobec banku. Te zwyżki będą jednak nieznaczne, a ich wysokość zależy od zawieszonej kwoty i od czasu, jaki pozostał do końca spłaty całego kredytu - dodaje Katarzyna Dmowska.