Każdy bank, przed wydaniem decyzji o udzieleniu kredytu, ocenia zdolność kredytową klienta. Często jednak potencjalni kredytobiorcy zastanawiają się, czy można obliczyć ją samodzielnie oraz jakie czynniki wziąć przy tym pod uwagę. Jak obliczyć zdolność kredytową?

Bankowy algorytm

Banki mają swoje własne algorytmy, na podstawie których oceniają zdolność kredytową klientów. Każdy z nich zwraca uwagę na nieco inne kwestie, w zależności od polityki danego banku. Niemniej jednak żadna instytucja kredytowa nie podaje do publicznej wiadomości tego, jak dokładnie zbudowany jest jej algorytm oceny zdolności kredytowej. To właśnie z tego powodu ten sam kredytobiorca w jednym banku może dostać decyzję odmowną, inny zaś bank chętnie udzieli mu kredytu. Chcąc oszacować swoją zdolność kredytową, można skorzystać z gotowego kalkulatora dostępnego na stronie https://www.expander.pl/kalkulatory/kredytowe/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Stanowi on swego rodzaju podpowiedź dotyczącą tego, o jaki kredyt dana osoba może się ubiegać i jaką kwotę ma szansę otrzymać od banku.

Jakie czynniki wziąć pod uwagę?

Obliczając zdolność kredytową, należy wziąć pod uwagę przede wszystkim miesięczne dochody oraz źródło ich pochodzenia. Najpewniejszym dla banków źródłem jest umowa o pracę na czas nieokreślony, lecz nie oznacza to, że właściciele firm nie mogą starać się o kredyt konsumencki czy hipoteczny. Im wyższe miesięczne dochody, tym większa szansa na otrzymanie kredytu, lecz nie bez znaczenia są też przeciętne koszty utrzymania. Im więcej osób na utrzymaniu kredytobiorcy, tym szansa na wysoką kwotę kredytu maleje.

Nie jest tajemnicą, że statystycznie większą szansę na kredyt mają osoby pozostające w związku małżeńskim, niż single. Warto jednak podchodzić do danych statystycznych z pewną rezerwą, gdyż ostateczna decyzja banku zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Wszystkie banki podchodzą z rezerwą do osób, które posiadają już zobowiązanie kredytowe (chyba że jest ono niewielkie i zostanie wkrótce w pełni spłacone). Kredytobiorca musi również wykazywać się dobrą historią kredytową. Bank chce mieć pewność, że pożycza pieniądze komuś, kto wywiąże się z obowiązku ich oddania. Dlatego z drugiej strony bardzo ważne jest samo posiadanie historii kredytowej, która jest niejako dowodem wiarygodności klienta.

Praca nas zdolnością kredytową

Wbrew pozorom zdolność kredytową można poprawić. Zwykle zajmuje to trochę czasu, jednak z drugiej strony daje możliwość otrzymania kredytu w odpowiedniej dla kredytobiorcy wysokości. Klient może więc zwiększyć swoje miesięczne dochody lub zabezpieczyć ich źródło, pozyskując na przykład umowę o pracę w miejscu umowy cywilnoprawnej. Dodatkowo ważnym aspektem jest spłata wszystkich zobowiązań pożyczkowych i kredytowych. Znacznie podnosi to zdolność kredytową. W przypadku kredytów o stosunkowo niskiej wartości pracą nad zdolnością kredytową może być zaciągnięcie nawet małego zobowiązania na krótki okres i jego spłata w terminie. Określa się to jako budowanie historii, a więc i zdolności kredytowej.